Чем опасен и чем хорош цифровой рубль
Массовое внедрение цифрового рубля перенесено на сентябрь 2026 года, но вопросов о новой форме денег у россиян меньше не становится. Чем же принципиально отличается цифровой рубль от привычных безналичных средств на банковских картах, и какие изменения ждут обычных граждан и бизнес? Ответы на эти вопросы становятся все более актуальными по мере приближения даты запуска проекта.
Самый очевидный плюс цифрового рубля — снижение комиссий за платежи. Вместо привычных 1,5-2% по картам комиссии составят всего 0,2-0,3%. Для крупного бизнеса это может вылиться в ощутимую экономию за год. Однако для обычного человека, покупающего продукты или оплачивающего коммунальные услуги, эта экономия едва ли станет революцией в личных финансах.
Что теряем взамен?
За сниженные комиссии придется чем-то пожертвовать. В цифровом рубле не будет процентов на остаток, кешбэка или бонусных программ. Это деньги в чистом виде, без привычных «плюшек», к которым мы успели привыкнуть благодаря банкам и платежным системам. Хранить в них накопления смысла нет — использовать их выгоднее для транзакций, а не для сбережений.
Распространенное опасение касается тотального контроля государства над деньгами и теми, кто их тратит. Все операции видны, все прозрачно, все под присмотром. Однако эти опасения несколько преувеличены. Контроль за движением денег налажен и сейчас — банки обязаны сообщать о подозрительных операциях, большие переводы отслеживаются, налоговая имеет доступ к информации о счетах. Цифровой рубль не создает принципиально новую систему слежки — он лишь делает существующую более технологичной.
Кто первым перейдет на цифровой рубль?
На первых этапах выплаты зарплат в цифровых рублях затронут преимущественно государственный сектор. Чиновники, бюджетники, сотрудники госкомпаний. К этой категории граждан, скажем откровенно, и так предъявляются повышенные требования к прозрачности доходов и расходов. Для них усиленный контроль — не новость, а данность. Частный бизнес и рядовые граждане будут подключаться позже и на добровольной основе.
Совершенно иначе на цифровой рубль смотрят банки и платежные системы. И понятно почему. Движение цифровых денег будет осуществляться напрямую через платформу ЦБ, минуя традиционных посредников. Это означает потерю комиссионных доходов, которые остаются важным источником доходов банков.
Платежные системы, тот же «Мир», тоже в проигрыше. Зачем нужны посредники, если деньги могут перемещаться напрямую от отправителя к получателю по инфраструктуре Центробанка? При массовом внедрении цифрового рубля эти гиганты финансовой индустрии лишатся значительной части своих доходов. При этом платежные системы и банки — основа финансовой инфраструктуры, которая не должна проседать.
Международный прорыв
Но вот где цифровой рубль действительно показывает свою силу, так это в международных расчетах. И здесь мы подходим к сути того, почему государство так настойчиво продвигает этот проект, несмотря на все сложности.
Цифровые валюты кардинально упрощают трансграничные операции. Сегодня расчеты с теми же китайскими контрагентами проходят через цепочку банков-корреспондентов, валютных конвертаций, международных платежных систем. Это долго, дорого и уязвимо для санкционного давления. Завтра этот же расчет может пройти напрямую в цифровых валютах — рубле и юане — мгновенно и с минимальными издержками.
Более того, цифровые валюты открывают возможность для комбинированных расчетов, где одновременно могут использоваться рубль, юань, саудовский риал, индийская рупия и другие валюты стран, готовых к такому формату взаимодействия. И это важный — если не самый важный — инструмент реального экономического суверенитета наряду с инфраструктурой альтернативного ценообразования — бирж вне западного контура.
Отключение российских банков от SWIFT показало уязвимость зависимости от западной финансовой инфраструктуры. Цифровой рубль вместе с аналогичными проектами стран-партнеров создает альтернативную систему, которую невозможно заблокировать политическим решением в Вашингтоне или Брюсселе.
Это мощный антисанкционный инструмент, который работает не через конфронтацию, а через создание параллельной реальности — финансовой системы XXI века, в которой критическая финансовая инфраструктура распределена, а монополия западных финансовых центров во многом утрачена. Именно поэтому цифровой рубль важен не столько для внутренних расчетов (хотя и там он найдет применение), сколько для внешних — для торговли, инвестиций, сотрудничества со странами, которые тоже ищут альтернативы долларовой гегемонии.
