Новая угроза блокировки
Банковские карты россиян всё чаще оказываются заблокированными в самый неподходящий момент из-за автоматических систем мониторинга транзакций. По данным Центробанка, только в 2024 году мошенники похитили со счетов граждан более 8,5 миллиардов рублей, что заставляет финансовые организации ужесточать контроль над операциями клиентов . Управляющий партнер консалтингового бюро «Кваша и Партнеры» Дмитрий Кваша подробно объяснил, какие именно переводы вызывают подозрение у банков и как избежать неожиданной блокировки.
Карты чаще всего блокируются из-за переводов, которые совершают люди, не осознающие связанных с этим рисков. Для обычных потребителей наиболее опасными оказываются ситуации, когда на карту поступает несколько платежей подряд от разных отправителей, особенно если суммы превышают 100 тысяч рублей. Причем банки анализируют не только разовые операции, но и совокупные поступления за определенный период — если общий объем превышает установленные лимиты, карта может быть заблокирована до выяснения обстоятельств.
Опасность возникает и тогда, когда у клиента нет никакой предпринимательской деятельности, а вдруг на карту начинают массово поступать деньги. Типичный пример – сбор средств в родительском комитете: родители одновременно переводят небольшие суммы, и алгоритмы банка видят в этом подозрительную активность, — пояснил Дмитрий Кваша.
Банки обязаны отслеживать операции клиентов согласно Федеральному закону №115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма. С 1 июня 2025 года Росфинмониторинг получил расширенные полномочия приостанавливать подозрительные переводы на срок до 30 дней без судебного решения. Финансовые организации разрабатывают собственные антифрод-системы, которые анализируют множество параметров: время операций, их периодичность, суммы, совпадения с телефонной активностью и даже устройство, с которого совершается перевод.
Центробанк установил четкие критерии подозрительных операций. К ним относятся: переводы получателям из базы данных о мошеннических счетах, операции с использованием устройств, ранее замеченных в мошенничестве, нетипичные для клиента транзакции по времени, месту или сумме, а также множество получателей или отправителей (более 10 в день или более 50 в месяц).
Особенное внимание уделяется переводам самому себе на счета в других банках. Как отмечают в ЦБ, банки обязаны проводить антифрод-мероприятия даже в таких случаях, поскольку мошенники часто используют эту схему для обналичивания украденных средств.
Особенно рискованны покупки на площадках вроде Avito: деньги может получать одно лицо, а продавцом числится другое. В случае жалобы отправителя именно конечный получатель средств становится главным подозреваемым, и даже возможны уголовные последствия, — добавил Кваша.
С 25 июля 2024 года действует правило «периода охлаждения» — при подозрении на мошенничество банк может заблокировать перевод на два дня. За это время клиент получает уведомление и может подтвердить законность операции или отказаться от нее. Если после истечения этого срока клиент подтверждает перевод, банк выполняет его, но снимает с себя ответственность за возможные последствия.
Ошибочный перевод на чужую карту сам по себе не приводит к блокировке, однако вернуть деньги можно только добровольно через получателя либо через заявление в банк. Без судебного решения банк не имеет права списывать средства обратно.
Если карту всё же заблокировали, процедура разблокировки может занять до 14 рабочих дней при условии предоставления всех необходимых документов и объяснений. Клиенту может понадобиться посетить отделение банка с паспортом и предоставить подтверждающие документы: свидетельства о родственных связях, договоры, расписки или другие доказательства законности операций.
Если карту все же заблокировали, процедура разблокировки занимает до 14 рабочих дней при условии, что клиент предоставит все необходимые документы и объяснения. Если информации недостаточно, банк затребует дополнительные подтверждения или откажет, — заключил эксперт.
В случае возбуждения уголовного дела разблокировка невозможна до его прекращения или исключения лица из числа фигурантов. В такой ситуации решение банка связано не с внутренними алгоритмами, а с предписаниями правоохранительных органов.
Чтобы избежать необоснованных блокировок, финансовые советники рекомендуют: заранее уведомлять банк о планируемых крупных переводах, иметь при себе документы, подтверждающие родство при регулярных переводах близким, избегать массовых сборов средств на личные карты и использовать официальные платежные системы для коммерческой деятельности. Эти простые меры помогут сохранить доступ к своим средствам и избежать длительных процедур разблокировки.
Эксперты отмечают, что хотя усиление контроля создает неудобства для клиентов, оно необходимо для борьбы с мошенничеством. По данным Росфинмониторинга, новые меры позволили значительно снизить объемы незаконных операций и защитить средства граждан от преступных посягательств.
