Банки усиливают контроль над наличкой клиентов
Российская банковская система вступает в новый этап ужесточения контроля за денежными операциями граждан. Центральный банк РФ выпустил рекомендации кредитным организациям усилить мониторинг операций клиентов с наличными средствами в рамках борьбы с отмыванием незаконных доходов. Эти меры затронут миллионы россиян, вынуждая их более внимательно относиться к документальному подтверждению происхождения своих денег. По мнению экспертов, рекомендации ЦБ стоит рассматривать скорее как руководство к действию для компаний и служб банков, что неизбежно приведет к изменению привычных финансовых практик.
Генеральный директор инвестиционной платформы Lender Invest Дмитрий Исаков в эксклюзивном комментарии детально объяснил, какие именно операции попадут под пристальное внимание банковских служб безопасности. Под приценом окажутся не все транзакции, а только те, что существенно выбиваются из обычного финансового поведения конкретного человека. Такой персонифицированный подход позволит банкам эффективнее выявлять потенциально подозрительные операции, но одновременно создаст дополнительные сложности для добросовестных клиентов.
Рекомендации ЦБ стоит рассматривать скорее как руководство к действию для компаний и служб банков, — сказал Исаков.
Банковские организации будут вынуждены серьезно отнестись к новым рекомендациям регулятора, поскольку несоблюдение антиотмывочного федерального закона № 115-ФЗ грозит финансовым учреждениям серьезными проблемами вплоть до потери лицензии. По этой причине кредитным организациям проще ужесточить внутренние процедуры контроля, чем рисковать своим бизнесом. Физически проверить вручную все операции по всем счетам невозможно, поэтому банки, скорее всего, будут добавлять проверку в свои системы мониторинга, а выявленные подозрительные транзакции уже будут направляться для ручной проверки комплаенсом.
Какие операции попадут под усиленный контроль
Эксперты выделяют несколько типов операций, которые с высокой вероятностью привлекут внимание банковских служб безопасности. Первая и наиболее очевидная категория — внесение наличных денег на счет сверх обычного дохода клиента. Яркий пример: человек кладет на свой банковский счет один миллион рублей, хотя его ежемесячный доход составляет лишь 50 тысяч. Такая разница между регулярными поступлениями и крупным единовременным взносом представляет собой типичный признак теневого происхождения средств с точки зрения банковских аналитиков.
Вторая рискованная операция — единоразовое погашение кредитов наличкой. Представим ситуацию: клиент с ежемесячным доходом 50 тысяч рублей взял кредит в сумме пять миллионов рублей на 10 лет. Если в один из платежей он приносит банку четыре миллиона и погашает почти весь кредит досрочно, это неизбежно вызовет подозрения в получении денег из теневого источника. Банк может расценить такие действия как попытку отмыть незаконные средства через кредитные обязательства.
Особому контролю традиционно подвергаются валютные операции. Приобретение иностранной валюты в большом количестве — более чем на два миллиона рублей за один день — практически гарантированно привлечет внимание служб комплаенса. Операции с валютой всегда находились под особым контролем банков, но теперь проверки становятся еще более тщательными. Любая крупная покупка валюты будет сопровождаться необходимостью доказать законность происхождения денег.
Четвертый тип подозрительных операций — внесение денег на счет человека другими людьми. Если на счет клиента регулярно поступают средства от посторонних лиц, которых банк не может идентифицировать как родственников или деловых партнеров, такие операции могут быть классифицированы как дропперские. Дропперство — сравнительно новое явление в финансовой сфере, предполагающее использование счетов третьих лиц для проведения сомнительных транзакций.
Процедура проверки и риски для клиентов
Если банк посчитает какую-либо операцию с наличными подозрительной, он инициирует проверку и сначала приостановит проведение операции на срок до пяти дней. Следующим шагом станет направление клиенту официального запроса на предоставление документов, объясняющих происхождение денежных средств. Параллельно служба комплаенса, по задумке регулятора, должна проводить углубленный анализ, который включает изучение цифрового следа человека в интернете, в том числе в социальных сетях.
Параллельно комплаенс, по задумке регулятора, должен проводить углублённый анализ, который включает изучение цифрового следа человека в интернете, в том числе в социальных сетях, — уточнил Исаков.
По итогам такой комплексной проверки, если предоставленные документы окажутся убедительными и подтвердят законность происхождения средств, операция размораживается и проводится в обычном режиме. Однако если банк не получит достаточных доказательств легальности денег или найдет в представленных документах несоответствия, операция будет отменена. В этом случае клиент не сможет провести желаемую финансовую операцию, а средства могут быть возвращены ему с определенными ограничениями.
Итоговые риски для клиента варьируются от относительно безобидной заморозки средств на время проверки до серьезных последствий в виде блокировки онлайн-банкинга и расторжения договора банковского обслуживания. Наиболее суровые меры применяются при отказе человека от сотрудничества с банком и непредоставлении запрашиваемых документов. В особых случаях, когда банк считает, что имеет место факт отмывания незаконных доходов, информация передается в компетентные органы, включая Росфинмониторинг, для дальнейшего разбирательства.
Документы, подтверждающие происхождение средств
Чтобы избежать проблем при проведении крупных операций с наличными, эксперты рекомендуют заранее готовить пакет документов, подтверждающих законность происхождения денежных средств. Основным документом для работающих по найму граждан является справка по форме 2-НДФЛ о заработной плате. Этот документ служит надежным подтверждением легальных доходов и позволяет банку оценить соответствие размера операций обычным поступлениям клиента.
При совершении крупных сделок с имуществом необходимо сохранять договоры купли-продажи автомобилей, недвижимости или другого ценного имущества. Эти документы помогают объяснить происхождение крупных сумм, полученных от реализации активов. Аналогичную функцию выполняют договоры дарения, причем при значительных суммах рекомендуется нотариальное оформление таких сделок, что повышает их надежность в глазах банковских проверяющих.
Наследственные вопросы также требуют документального сопровождения. Свидетельство о праве наследования, выданное нотариусом, служит бесспорным доказательством законности получения денежных средств или имущества. В случае получения крупных займов от физических лиц рекомендуется оформлять договор займа в простой письменной форме с обязательным указанием суммы, срока возврата и условий начисления процентов.
Для предпринимателей и самозанятых граждан ключевыми документами являются налоговая декларация, подтверждающая доход от бизнеса, а также выписки с расчетных счетов. Инвесторы могут предоставлять выписки от брокера, подтверждающие доход от сделок с ценными бумагами. В исключительных случаях, таких как выигрыш в лотерею, подтверждающим документом может служить выигрышный лотерейный билет с указанием суммы и даты выигрыша.
Практические рекомендации для клиентов банков
Специалисты советуют придерживаться нескольких простых правил, чтобы минимизировать риск возникновения подозрений со стороны банков. Первое и основное правило — соблюдать разумный баланс между доходами и расходами. Необходимо следить, чтобы расходы и пополнения банковского счета не превышали документально подтвержденных доходов. Если клиенту ожидается крупное поступление, стоит заранее подготовить пакет подтверждающих документов и быть готовым оперативно предоставить их по запросу банка.
Второе важное правило — ответственное отношение к хранению финансовых документов. Все документы, связанные с крупными сделками, рекомендуется хранить не менее трех лет. Это могут быть договоры, расписки, справки, чеки и другие бумаги, подтверждающие законность финансовых операций. Такой подход позволит быстро реагировать на запросы банка и избежать неприятных задержек при проведении операций.
Нужно следовать простым правилам, чтобы не вызывать подозрений у банков, — полагает Дмитрий Исаков.
Третье правило касается так называемого дробления сумм. Некоторые клиенты пытаются обойти банковские лимиты, разбивая крупные операции на несколько мелких. Современные системы контроля достаточно совершенны, чтобы быстро выявлять такие схемы. Дробление сумм дает банку лишний повод усомниться в законности операций и задать клиенту дополнительные вопросы, поэтому от этой практики лучше отказаться.
Четвертое правило предостерегает от участия в сомнительных операциях по просьбам третьих лиц. Ни при каких обстоятельствах не следует соглашаться на проведение операций по своему счету для посторонних людей, даже если они предлагают вознаграждение. Такие действия могут быть расценены как пособничество в отмывании денег и повлечь серьезные правовые последствия.
Пятое и, возможно, самое важное правило — не игнорировать запросы банка. Если кредитная организация направляет официальный запрос с просьбой пояснить происхождение средств или предоставить документы, необходимо оперативно и полно отвечать на такие запросы. Игнорирование требований банка является наихудшей стратегией поведения, которая с высокой вероятностью приведет к блокировке не только конкретной операции, но и всего счета.
Новая финансовая реальность для разных категорий граждан
Степень влияния новых рекомендаций Центрального банка РФ будет существенно различаться для разных категорий клиентов в зависимости от характера их доходов. Для граждан, получающих официальную заработную плату, существенных изменений может и не произойти. Основная сложность для этой категории заключается в необходимости хранить все финансовые документы и быть готовыми оперативно предоставить их по запросу банка.
Совершенно иная ситуация складывается для людей с так называемыми серыми доходами — тех, кто получает деньги от сдачи квартир без оформления договора аренды, работает на фрилансе без официального оформления или занимается другими видами деятельности с неполной легализацией доходов. Для таких клиентов объяснить происхождение средств становится значительно труднее, поскольку у них отсутствует документальное подтверждение регулярных поступлений.
В итоге, похоже, мы вступаем в новую реальность. К ней необходимо приспособиться и вести свои финансовые дела более документировано и аккуратно, — заключил Дмитрий Исаков.
Общий тренд государственной политики на рост контроля во всех сферах, включая финансовую, будет усиливаться, что неизбежно приведет к ужесточению процедур в бизнес-моделях банков. Кредитные организации будут внимательнее относиться к подозрительным операциям и усилят контроль над документами, а клиентам, похоже, придется самим доказывать, что все чисто. Финансовая система России вступает в эпоху повышенной прозрачности, требующей от граждан более ответственного и документированного подхода к ведению своих финансовых дел.
