Власти хотят ограничить выдачу микрозаймов
На фоне ужесточения требований к потребительскому кредитованию власти разрабатывают меры по поддержке малого и среднего бизнеса через расширение доступа к заемным средствам. Законопроект о повышении предельного размера микрозайма для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с 5 до 15 миллионов рублей, принятый Госдумой в первом чтении, призван восполнить дефицит финансирования, с которым сталкиваются предприниматели в условиях изменяющейся кредитной политики банков.
Эти законодательные изменения происходят на фоне значительных преобразований во всей системе кредитования. С начала июля в России действуют макропруденциальные лимиты, введенные Банком России для ограничения выдачи рискованных кредитов. Эти меры затронули ипотечное и автокредитование, а также потребительские займы, что непосредственно отразилось на доступности финансирования для граждан и бизнеса.
Параллельно с ужесточением требований к заемщикам государство развивает систему целевой поддержки малого и среднего предпринимательства через различные льготные программы. Расширение возможностей микрозаймов для бизнеса становится логичным продолжением этой политики, направленной на создание сбалансированной финансовой экосистемы, где предприниматели могут получить необходимые ресурсы для развития даже в условиях общей тенденции к осторожному кредитованию.
Суть законодательных изменений: новые горизонты для микрозаймов
Рассматриваемый законопроект предполагает существенное увеличение лимитов по микрозаймам для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Если ранее микрофинансовые организации могли предоставлять бизнесу займы до 5 миллионов рублей, то после принятия поправок этот предел возрастет до 15 миллионов рублей. Такое значительное расширение возможностей обусловлено объективными потребностями рынка.
В пояснительных материалах к законопроекту отмечается, что «в условиях законодательных ограничений на максимальную сумму микрозайма МФО введут выдачи в сегменте «иных» займов, чтобы обеспечить потребность субъектов МСП в заемных средствах». Статистика подтверждает востребованность такого решения: за год портфель займов бизнесу увеличился на 36%, достигнув значения в 43 миллиарда рублей, а объем выдач вырос почти вдвое.
Данная инициатива особенно актуальна в контексте ужесточения макропруденциальных лимитов, которые ограничивают возможности банков по кредитованию заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Для многих предпринимателей, которые не могут получить банковские кредиты из-за строгих требований к финансовым показателям, микрозаймы становятся реальной альтернативой финансированию.
Общий контекст: ужесточение кредитной политики в 2025 году
Изменения в сфере микрозаймов для бизнеса происходят на фоне масштабных преобразований во всей кредитной системе страны. С 1 июля 2025 года в России действуют макропруденциальные лимиты — новые правила, которые ограничивают выдачу ипотечных и автокредитов заемщикам с повышенными рисками.
Суть этих ограничений заключается в установлении количественных лимитов на долю потенциально рискованных кредитов, которые банки могут держать в своем портфеле. Как поясняют финансовые эксперты, «банки будут ограничены в количестве таких «рискованных» кредитов, которые они могут выдать, а значит, вероятность отказа для этих категорий заемщиков вырастет».
Особое внимание регулятор уделяет ипотечным займам с повышенным уровнем риска — когда первоначальный взнос не превышает 20% от стоимости жилья, а показатель долговой нагрузки заемщика превышает 50% его дохода. Для таких кредитов Банк России установил лимит: их доля в общем объеме выдач банков с универсальной лицензией не должна превышать 2%.
Аналогичные ограничения введены и для автокредитования. Для целевых и других автозаймов, где показатель долговой нагрузки составляет от 50% до 80% дохода, установлен лимит — не более 20% от общего объема выдач.
Требования к заемщикам: новые реальности кредитного рынка
Ужесточение кредитной политики непосредственно отразилось на требованиях к заемщикам. Согласно данным финансовых экспертов, в 2025 году минимальный уровень дохода для оформления ипотеки составляет 136 тысяч рублей в месяц для тех, кто не подходит под критерии льготных программ.
«Если принять во внимание требования банков к долговой нагрузке — до 50% от дохода, — заемщик должен иметь доход не менее 191 тысячи рублей для первички и не менее 136 тысяч рублей для вторички. При этом у него не должно быть других кредитных обязательств», — уточнила руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса Банки.ру Инна Солдатенкова.
Согласно оценкам Дом.рф, средняя стоимость ипотеки на рынке первичного жилья в августе равнялась 5,7 миллиона рублей, по вторичке — 3,7 миллиона рублей. Если оформлять жилищный кредит на 30 лет, платеж по нему составит 95,3 тысячи и 68,2 тысячи рублей в месяц соответственно.
При оформлении семейной ипотеки требования к заемщикам ниже: квартиры в новостройках обойдутся в 34,2 тысячи рублей в месяц (минимальный доход — 68 тысяч рублей), на вторичном рынке — в 22,2 тысячи рублей в месяц (44,4 тысячи рублей).
Расчет долговой нагрузки: новые правила с октября 2025 года
С октября 2025 года банки начали по-новому считать среднемесячный платеж по кредитам. Теперь в расчет включают не только проценты и тело кредита, но и комиссии, страховки и прочие обязательные расходы. В итоге показатель долговой нагрузки стал ближе к реальности — но для многих заемщиков это означает, что получить новый кредит будет сложнее.
Новая методика расчета была введена указанием Банка России № 6878-У. Согласно новым правилам, банки обязаны включать в формулу все обязательные расходы, если они предусмотрены договором и поступают кредитору. В расчет добавлен новый параметр — иные требования, куда входят страховые взносы, комиссии и плата за дополнительные услуги, не включенные в основной платёж.
Такой подход делает оценку долговой нагрузки точнее. Банк теперь видит реальную сумму, которую человек ежемесячно платит по всем обязательствам, и может объективнее оценить риски. Однако для заемщиков это означает, что их долговая нагрузка в отчетах бюро кредитных историй может вырасти, что сделает кредитный профиль менее привлекательным для банков.
Государственная поддержка бизнеса: альтернативные пути финансирования
На фоне ужесточения общего кредитного климата государство развивает систему целевой поддержки малого и среднего бизнеса. Помимо планируемого увеличения лимитов по микрозаймам, существует целый ряд программ льготного кредитования предпринимателей.
В 2025 году из федерального бюджета на реализацию программы льготного кредитования агропромышленного комплекса власти выделили 42,1 миллиарда рублей. Большая часть этих средств направлена на субсидирование займов для сезонных полевых работ, чтобы аграрии приобрели топливо, семена и минеральные удобрения для посевной кампании.
Корпорация МСП предлагает предпринимателям программу льготного кредитования «1764», которая предусматривает финансирование широкого спектра видов деятельности. В зависимости от целей кредитования, предприниматели могут получить от 500 тысяч до 2 миллиардов рублей на развитие бизнеса на срок до 10 лет по ставке «ключевая ставка +2,75% годовых».
Для технологичных компаний действует программа «Высокотех», которая позволяет получить до 1 миллиарда рублей на расширение производства по ставке «ключевая ставка ЦБ минус 7%». Для производителей оборудования доступна программа «Станки и роботы» с фиксированной ставкой 5% в течение первого года.
Также функционирует программа «зонтичных» поручительств, когда государство покрывает часть залоговой базы при оформлении кредита. Сумма кредита по этой программе может достигать 1 миллиарда рублей на срок до 10 лет.
Практические последствия для предпринимателей и заемщиков
Введение макропруденциальных лимитов и ужесточение требований к заемщикам с одной стороны, и расширение возможностей для получения микрозаймов бизнесом с другой, создают сложную, но в целом сбалансированную финансовую экосистему.
Для предпринимателей увеличение лимитов по микрозаймам до 15 миллионов рублей открывает новые возможности для финансирования развития бизнеса. Это особенно важно в условиях, когда банковское кредитование становится менее доступным из-за ужесточения требований.
Для обычных заемщиков новые правила означают необходимость более тщательного планирования своих финансов. Как отмечают эксперты, «всем планирующим взять кредит после июля стоит готовиться заранее — постараться снизить долговую нагрузку и изучить субсидированные программы и предложения с господдержкой — они могут быть доступнее».
Финансовые консультанты рекомендуют заемщикам с высокой долговой нагрузкой предпринимать следующие шаги для повышения шансов на одобрение кредита: снизить уровень долговой нагрузки, погасив часть действующих кредитов; увеличить официальный доход; привлечь созаемщика или поручителя.
Изменения в кредитной сфере также повлияют на условия рефинансирования: рефинансирование для заемщиков с высокой долговой нагрузкой станет менее доступным, поскольку банки будут ограничены в выдаче таких кредитов.
Перспективы развития кредитного рынка
Трансформация кредитного рынка России продолжается. Введение макропруденциальных лимитов и планируемое увеличение лимитов по микрозаймам для бизнеса — это часть системного подхода к созданию сбалансированной финансовой системы, устойчивой к кризисам и способной удовлетворять потребности различных категорий заемщиков.
Ожидается, что введение лимитов приведет к изменению поведения банков. «Банки будут строже проверять заемщиков и чаще отказывать тем, кто не вписывается в новые лимиты. Ожидается, что банки активнее начнут продвигать программы с господдержкой, субсидиями, семейные и льготные продукты, так как по ним требования могут быть мягче, а лимиты — выше».
Для микрофинансовых организаций увеличение лимитов по займам для бизнеса открывает новые возможности для роста и развития. Однако им также придется адаптироваться к изменяющимся условиям регулирования, поскольку макропруденциальные лимиты затрагивают и деятельность МФО.
В долгосрочной перспективе все эти изменения должны привести к формированию более устойчивой финансовой системы, где ресурсы будут распределяться более эффективно, а риски — контролироваться более тщательно. Это соответствует общемировой практике регулирования финансовых рынков, направленной на предотвращение формирования «кредитных пузырей» и обеспечение стабильности финансовой системы в целом.
